Coberturas del seguro de hogar: ¿cubre catástrofes por DANA?

El seguro de hogar no es obligatorio, pero sí muy recomendable. Y es que nunca sabemos lo que nos puede deparar el futuro. Una póliza de seguros de la vivienda no solo nos cubrirá los daños accidentales que podamos sufrir en nuestra casa o que provoquemos a terceros, sino también aquellos que puedan provocar fenómenos climáticos como el de la reciente DANA. Y además, tener un seguro de hogar es imprescindible para poder solicitar indemnizaciones al Consorcio de Compensación de Seguro. Esto ocurre cuando las circunstancias alcanzan cotas catastróficas por causas naturales extraordinarias, que superan los límites de las coberturas habituales.

¿Qué es un seguro de hogar?

Un seguro de hogar es un tipo de póliza que se contrata para proteger una vivienda de ciertos riesgos y daños. La cobertura del seguro, siempre según los términos del contrato, protege tanto la estructura (continente) como los bienes personales (contenido) del inmueble.  Su objetivo principal es garantizar a los propietarios o inquilinos de una vivienda la protección de la misma, cubriendo los gastos de reparación o reemplazo en caso de siniestros como incendios, robos, daños por agua, algunos fenómenos naturales o ciertos actos de vandalismo.

Tener un seguro es importante ya que permite hacer frente a los gastos inesperados derivados de accidentes, robos u otros siniestros, pero para que sean realmente eficaces hay que contratarlos según parámetros realistas. Los seguros del hogar nos indemnizarán en función de los bienes asegurados y el valor declarado de los mismos. Por ese motivo, si para pagar menos en las cuotas del seguro, contratamos uno con menos coberturas o por menor valor que el de los inmuebles asegurados, las futuras indemnizaciones no nos cubrirán la totalidad de las pérdidas.

La ley no obliga a los propietarios a contratar un seguro de hogar, pero por lo general los bancos condicionan la concesión de una hipoteca a la contratación de una de estas pólizas como garantía para proteger su inversión (el préstamo concedido al cliente). Como mínimo suelen exigir la cobertura del continente o estructura del inmueble.  

¿Qué cubre el seguro de hogar?

Las coberturas específicas que ofrece cada seguro del hogar dependerán de la póliza contratada por cada propietario. La variedad de riesgos y daños en la vivienda que pueden cubrir estas pólizas puede diferir bastante de un seguro a otro.

Daños en el continente

Contratar la cobertura de daños en el continente es fundamental. Además, tal y como ya hemos señalado, suele ser una exigencia de las entidades bancarias a la hora de conceder un préstamo hipotecario. Esta cobertura protege la estructura de la vivienda (paredes, techos, suelos, tuberías) frente a daños como incendios, explosiones, fenómenos naturales, fugas de agua, actos de vandalismo o impacto de vehículos.

Daños en el contenido

Esta cobertura protege todos aquellos bienes personales declarados dentro de la vivienda. Esto es muebles, electrodomésticos, ropa u otros objetos de valor. Y es el valor de estos bienes el que debe estar correctamente declarado para que la cobertura sea la adecuada. De lo contrario, en caso de robo, incendio, inundación u otros siniestros, la indemnización podría no cubrir su valor real, sino el declarado.

Cobertura de responsabilidad civil

Es el conocido como seguro de “daños a terceros”, y es muy recomendable tenerlo contratado. Esta cobertura protege al asegurado de las reclamaciones de terceros por daños causados involuntariamente a sus propiedades o a personas. Algo muy habitual en las viviendas, ya que no es infrecuente dañar a un vecino con una fuga de agua, por ejemplo. En caso de no tener contratada esta cobertura deberemos pagar la reparación de los desperfectos que hayamos provocado en las propiedades ajenas.

Otras coberturas posibles de un seguro de hogar

Cada propietario es libre de contratar tantas coberturas como le ofrezcan con el seguro de hogar. Aunque no está obligado a nada. Por ello es importante revisar bien las condiciones, lo que se incluye o se excluye en cada póliza, antes de firmar. Las coberturas y los límites de indemnización pueden variar significativamente entre aseguradoras.

Entre las coberturas adicionales más habituales está la de robo, que cubre tanto el robo como los daños causados por intentos de hurto, incluidos daños en puertas, ventanas o cerraduras. También es común la de asistencia en el hogar, que ofrece servicios de emergencia, como reparaciones urgentes, y que pueden incluir fontanería, electricidad o cerrajería.

Algún seguro de hogar puede ofrecer también defensa jurídica, protección de mascotas e incluso asistencia en tareas de bricolaje. Y también coberturas específicas por daños causados por fenómenos meteorológicos, tales como granizo, nieve o lluvia. Un aspecto que nos lleva a la siguiente cuestión.

¿El seguro de hogar cubre catástrofes por DANA?

Son muchas las pólizas que incluyen cobertura ante fenómenos meteorológicos como lluvias intensas, granizo o vientos fuertes que provoquen filtraciones, goteras o roturas de ventanas y techos. Llegado el caso en que se haya producido un siniestro de estas características deberemos comprobar cuáles son las cláusulas de nuestro contrato para ver si estamos cubiertos. Pero una DANA es algo muy diferente.

DANA es el acrónimo de Depresión Aislada en Niveles Altos, y sus efectos suelen ser más destructivos que los que pueden causar otros fenómenos atmosféricos adversos, por intensos que sean.  Es un fenómeno considerado extraordinario, y cuando se produce genera daños cuantiosos y, por lo general, de gran alcance. Daños que afectan a un gran número de damnificados. Unas circunstancias frente a las cuales los seguros de hogar ven superados de forma sustancial los límites de las pólizas.

Cuando esto sucede, como ha sido el caso de la DANA que ha asolado Valencia, Albacete, Cuenca y Andalucía Oriental, los afectados pueden acudir al Consorcio de Compensación de Seguros (CCS). El organismo público que cubre los daños ocasionados por este tipo de fenómenos extraordinarios. Eso sí, el afectado que solicite las ayudas deberá tener un seguro de hogar en vigor y al corriente de pago para poder acceder a ellas.

Si todo está en regla, y los daños han sido provocados por la DANA, los damnificados pueden reclamar al Consorcio los daños tanto en el continente (estructura de la vivienda) como en el contenido (muebles, objetos personales).

Para poder justificar los daños es muy recomendable tomar fotografías o videos de los mismos. No obstante, el CCS enviará un perito para evaluar los daños y determinar la compensación o el tipo de reparación que se llevará a cabo.

El consorcio también cubrirá los siniestros en los vehículos. Para ello también será necesario tener en vigor y al corriente de pago un seguro.