Sociedad de Garantía Recíproca (SGR): qué es, cómo funciona y para qué sirve

Dentro del tejido empresarial existen múltiples opciones para acceder a la financiación necesaria que haga posible la viabilidad de los proyectos de una empresa o un autónomo. Y una de las maneras de optar a esas ayudas financieras es a través de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR), entidades financieras sin ánimo de lucro supervisadas por el Banco de España, que facilitan el acceso al crédito mediante avales públicos o refinanciados. Veamos en qué consisten.

Qué es un AVAL

Ante de entrar en materia, entendamos qué es un aval. Se trata de una garantía o compromiso de una persona o entidad de responder por la obligación de otra en el caso de que ésta no cumpla en la devolución de un crédito otorgado por una entidad financiera.

De esta forma, una entidad avalista se responsabiliza del cumplimiento del avalado, sus deudas o el cumplimiento de sus obligaciones. Es una fianza que se da con anterioridad al préstamo con la intención de dar confianza sobre una obligación contraída. Dicho aval podrá ser total o parcial sobre el total del crédito. El aval cubre operaciones como préstamos para inversión inicial, liquidez o incluso garantías en licitaciones públicas. 

Qué es una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR)

Las SGR actúan como avalistas, garantizando préstamos ante bancos u otras entidades financieras. Esto reduce el riesgo para el prestamista, lo que aumenta las posibilidades de obtener un crédito, incluso si no se tiene un historial crediticio sólido o garantías personales (como propiedades).

Normalmente avalan hasta el 70%-80% del riesgo ante bancos, permitiendo condiciones más favorables: tipos de interés más bajos, plazos de amortización extendidos (hasta 10-15 años) y menores comisiones.

Además, las SGR ofrecen asesoramiento: análisis de viabilidad del plan de negocio, negociación con bancos y seguimiento del proyecto, lo que ayuda a un emprendedor inexperto a evitar errores comunes.

Líneas ICO con garantía SGR

Las Líneas ICO de financiación son aquellas con las que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) facilita fondos a empresas o autónomos con la intermediación de las entidades de crédito. Y dentro de estas líneas existen también las de garantía SGR (Línea ICO Garantía SGR), que financia hasta el 100% de necesidades sin avales adicionales para startups..

Son líneas que afectan a autónomos, emprendedores o todo tipo de empresas y entidades públicas y privadas que cuenten con el aval de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR), que deseen llevar a cabo  actividades empresariales y/o inversiones, cubrir necesidades  de liquidez o los gastos de la actividad tanto en España como fuera. Estas líneas se pueden solicitar directamente a través de las entidades de crédito o en las Sociedades de Garantía Recíproca.

En España hay 18 operativas, y plataformas como «Con Aval Sí» simplifican la solicitud online, agilizando el proceso para emprendedores dinámicos.

Ventajas de las SGR para pymes y autónomos

Las ventajas de contar con un aval SGR para una pequeña o mediana empresa o para un autónomo son principalmente poder acceder a financiación cuando no disponen de suficientes garantías, y hacerlo además en condiciones favorables de tipos y plazos de interés. Y además, el socio partícipe cuenta con asesoramiento sobre la viabilidad de su negocio.

Otros beneficios son: apoyo a proyectos sin historial financiero, acceso a sectores prioritarios, reducción de barreras para pymes y autónomos, conexión con redes de apoyo o apoyo en momentos de dificultad.

Cómo funciona una Sociedad de Garantía Recíproca y requisitos para acceder

Para poder beneficiarse de los avales o la asesoría de una Sociedad de Garantía Recíproca es necesario ser socio partícipe. Y para ello hay que cumplir con una serie de requisitos.:

• En primer lugar, la empresa o autónomo interesados en formar parte de una SGR deben presentar una idea de negocio. Un proyecto viable para el cual requiere el aval, y que deberá acompañar de toda la documentación necesaria para el análisis del riesgo.
• Si el proyecto supera el análisis de viabilidad, la empresa pasará a ser socio partícipe. Momento en el que deberá suscribir un capital, que será de al menos una acción, en proporción al aval solicitado. Esta cuota se reembolsará cuando finalice el plazo de la operación avalada.

Cumplidos estos trámites, la SGR emite el aval que respalda la operación financiera ante la entidad correspondiente. Y a partir de ese momento realizará un seguimiento del proyecto y ofrecerá asesoramiento continuo para asegurar su éxito.

Costes financieros de financiación a través de una SGR

 Los costes para el emprendedor son razonables: una comisión de estudio (0,5-1%) y anual (0,5-1,5% del saldo pendiente), inferiores a avales bancarios tradicionales. Esto, combinado con incentivos regionales para jóvenes (como bonificaciones en cuotas de autónomos o subvenciones para menores de 30 años), multiplica el impacto.

En resumen, una SGR no solo desbloquea financiación, aumentando tu credibilidad ante los bancos, sino que empodera al joven emprendedor con herramientas para crecer de forma sostenible, fomentando la innovación y el empleo en España.

Documentación a presentar por autónomos

• Solicitud de aval.
• Memoria de la actividad económica.
• Cuenta de pérdidas y ganancias.

Documentación para PYMES

• Solicitud de aval.
• Escrituras de constitución de la sociedad.
• Autorización a una entidad declarante para solicitar el informe a la CIRBE.
• Impuesto de Sociedades de los dos últimos ejercicios cerrados.
• Declaración de ayudas públicas recibidas o solicitadas.
• Balance y Cuenta de Pérdidas y Ganancias del ejercicio en curso.
• Resumen anual del IVA en curso, modelo 347 del último ejercicio.

Tipos de avales que ofrece una SGR

Una Sociedad de Garantía Recíproca concede a sus socios, principalmente, dos tipos de avales:

• Financiero, que sirve para solicitar un préstamo o crédito con mejorares condiciones.
• Técnico, que garantiza que la pyme cumpla con los compromisos no dinerarios que haya contraído. Esta segunda modalidad suele pedirse, por ejemplo, para respaldar importaciones o la ejecución de obras.

Preguntas frecuentes sobre las SGR

¿Las SGR sustituyen al banco?

La respuesta es no. Las SGR avalan a sus socios como garantía de solvencia para que los bancos les concedan créditos o préstamos con condiciones favorables.

¿Qué pasa si la empresa no devuelve el préstamo?

En caso de que una empresa incurra en un retraso puntual (se se retrasa unos días en el pago), que es subsanado posteriormente, recibirá la cuota habitual, incluyendo capital e intereses ordinarios, más los intereses de demora.

En cambio, si una empresa se retrasa 3 mensualidades en pagar un préstamo avalado por una SGR, ésta entrará en morosidad y la SGR se obliga a abonar las 3 cuotas impagadas. Pero tendrá la posibilidad de declarar vencido anticipadamente el préstamo.

¿Quién controla a las SGR?

Todas las operaciones avaladas por las SGR están supervisadas e inspeccionadas por el Banco de España.

¿Es obligatorio convertirse en socio?

Ser socio partícipe de la Sociedad de Garantía Recíproca es un requisito obligatorio para poder beneficiarse de sus servicios.

Conclusión

Las SGR permiten a las pequeñas y medianas empresas enfrentarse a las dificultades de financiación del mercado, ya que les avalan frente a los bancos para financiar sus proyectos.

Formación ANEI