Después de cada tormenta, llega la calma. Y, aunque parezca increíble, esto también está ocurriendo en la España que hace apenas seis años se derrumbó tras el pinchazo de la burbuja inmobiliaria. Los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística ya indican que los españoles están volviendo a recuperar el hábito de comprar casas e hipotecándose para ello.
En febrero de 2015, el número de hipotecas firmadas para la adquisición de una vivienda había subido un 29,2%, respecto al año anterior. También se incrementó el importe medio, que pasa a 120.017 euros, un 1,4% superior al demando el mes anterior.
Aunque los expertos todavía son prudentes, y nadie se atreve a sentenciar el fin de la crisis inmobiliaria, lo cierto es que los brotes verdes están repuntando. Por ello, no está de más recordar las precauciones básicas antes de firmar un hipoteca, que tan olvidadas fueron en los momentos de euforia.
El principio más básico es endeudarse solo lo justo. En contra de la canción «los buenos tiempos no volverán». Por lo tanto es difícil que ahora un banco conceda una hipoteca por cantidades que permitan pagar el piso, el coche y las vacaciones. Conseguir financiar el 100% de una vivienda solo es posible en casos especiales, cuando ésta pertenece al stock de la entidad financiera, por ejemplo. Aún así, la recomendación de la Guía de Acceso al Préstamo Hipotecario publicada por el Banco de España recomienda que éste no debe superar el 80% del valor de tasación.
Cuidado con el tipo de interés. Los datos del INE reflejan que, el 94% de las hipotecas que se firman en España se hacen con un tipo de interés variable, y casi el 90% están referenciadas al euríbor. Da la sensación que no puede ser de otro modo, pero no es así. La opción de un tipo de interés fijo es posible y debe ser estudiada con mucho cuidado. En la actualidad, el euríbor cotiza en mínimos históricos. Eso implica que aunque los diferenciales que marcan los bancos son altos, el cálculo de las cuotas mensuales de una hipoteca puede salir relativamente bajo. Pero la última crisis debe ayudar a pensar que eso no siempre será así a lo largo de toda la vida de la hipoteca. La media es de 21 años. La pregunta obligada es ¿tengo suficientes ingresos para afrontar una posible subida de las cuotas hipotecarias?
Para esquivar ese riesgo está la opción, denostada por los españoles pero muy de moda en Alemania, de firmar la hipoteca con un tipo fijo. Está claro que comparado con el variable actual va a ser mucho más caro, ahora. Pero también ayuda mucho mejor a planificar a largo plazo.
Tome conciencia de sus derechos. Las entidades financieras tienen un procedimiento establecido para facilitar la operatividad a la hora de firmar hipotecas. Por eso, cuentan con tasadores, notarios etc. Pero eso no significa que sea obligatorio utilizar sus servicios. Por ejemplo:
Desde 2007, el comparador puede aportar su propia tasación de la vivienda siempre que esté realizada por un profesional y cumpla determinados requisitos.
También tiene potestad de elegir el notario si así lo deseas.
Vinculaciones, las justas. La única vinculación que no se puede desligar de la hipoteca es la de un seguro de daños sobre el inmueble en cuestión. Todo lo demás que puedan ofrecer las entidades financieras como: otros seguros, tarjetas de crédito, etc. pueden ser rechazados.
Escudriña el documento. La época de confiar y firmar contratos tan importantes como una hipoteca sin leer, si en algún momento existió, ya es historia. Las hipotecas son un contrato que tiene comisiones de apertura, cancelación, incluso por traspaso de entidad. Debe identificarlas para hacer adecuadamente los cálculos necesarios y saber con exactitud el coste final. También para identificar posibles clausulas conflictivas, como las suelo o las techo.
Y sobre todo, evite las prisas. Ante cualquier duda, consulte con un experto independiente o, en caso extremo, manifiéstelo ante el notario antes de firmar.
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