Qué son las cuentas remuneradas y cómo funcionan
No es fácil llegar a final de mes, y ahorrar es un imposible para mucha gente, por lo que conviene aprovechar todas las opciones posibles de rentabilizar nuestro dinero. Y una buena forma de hacer que nuestros ahorros renten es a través de las cuentas remuneradas. Veamos qué son y cómo funcionan.
Qué es una cuenta remunerada
Las cuentas remuneradas son cuentas corrientes que generan intereses sobre el saldo que se mantiene en ellas. Es decir, la entidad bancaria paga al cliente un porcentaje calculado sobre su dinero a cambio de que lo mantenga en este producto financiero, y no lo invierta en cualquier otra de las opciones que ofrece el mercado. Por ejemplo, fondos o acciones.
Diferencias frente a una cuenta corriente o de ahorro
La principal diferencia entre las cuentas remuneradas y las corrientes, es que éstas no suelen generar ningún tipo de rendimiento por los fondos depositados. Las remuneradas, en cambio, si ofrecen un interés, que se calcula aplicando la Tasa Anual Equivalente (TAE) sobre el dinero depositado.
En cuanto a la diferencia entre las cuentas remuneradas y las de ahorro, la principal es que éstas últimas no permiten realizar operaciones bancarias tales como transferencias, pagos o disponer de tarjetas asociadas o realizar domiciliaciones, ya que son productos bancarios ideados para el ahorro a largo plazo.
Cómo funcionan las cuentas remuneradas
Las cuentas remuneradas, como ocurre con todos los productos financieros, tiene una serie de características y de condiciones, que pueden variar según la entidad bancaria o el tipo de producto escogido por el cliente.
La principal y definitoria característica es que las cuentas remuneradas ofrecen un interés sobre el dinero depositado en ellas, pero esta remuneración puede estar condicionada por diferentes factores.
Es habitual que algunas entidades financieras exijan un saldo mínimo en la cuenta para que se ejecute la remuneración. Y en algunos casos se establece en base a una franquicia, de manera que hay una cantidad máxima, y a partir de ahí el dinero de la cuenta no se remunera.
Es por este tipo de cuestiones que, como siempre, es muy importante leer bien los contratos que se firman.
Además, según la modalidad, la liquidación del interés podrá a ser a tipo fijo o variable. Y hay otras modalidades, como las progresivas, que aplican diferentes intereses según los tramos de saldo.
También hay algunas cuentas que ofrecen una rentabilidad más alta al inicio, con un límite de tiempo o bien de importe.
En algunas entidades financieras, las remuneradas pueden tener condiciones de vinculación, como domiciliar una nómina, contratar otros productos u obligaciones de permanencia.
Ventajas y desventajas de las cuentas remuneradas
No existe el producto perfecto. Todos tienen ventajas y desventajas en función de las necesidades del cliente. Veamos cuales son las de las cuentas remuneradas.
Ventajas
La primera y obvia de las ventajas es que ofrecen rentabilidad en forma de intereses. Y además sin riesgo, ya que tanto el capital como los intereses están garantizados, pues estas cuentas no están asociadas a ningún mercado ni índice.
Por otra parte, salvo excepciones que se especifiquen por contrato, este producto nos permite disponer libremente de nuestro dinero. A diferencia de muchos depósitos que exigen un tiempo determinado.
También resulta muy cómodo que estas cuentas permitan realizar operaciones cotidianas como transferencias, domiciliaciones o uso de tarjetas.
Desventajas
La principal desventaja de las cuentas remuneradas es la comparativa con otros productos en materia de rentabilidad, ya que suelen ofrecer un tipo de interés más bajo que los depósitos u otros productos de inversión. De hecho, si los intereses son bajos, la inflación puede erosionar el poder adquisitivo de ese dinero. Aunque el capital esté garantizado.
Preguntas frecuentes sobre las cuentas remuneradas
¿Las cuentas remuneradas tienen riesgo?
Las cuentas remuneradas son productos muy seguros, y aunque el riesgo cero no existe, en este caso es casi nulo para el capital.
¿Puedo perder dinero con estas cuentas?
El capital y los intereses que se generan están garantizados por la entidad bancaria responsable de las cuentas remuneradas, que además están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
¿Cómo se pagan los intereses de una cuenta remunerada?
Los intereses de las cuentas remuneradas se pagan, generalmente, de forma mensual, trimestral o anual, abonándose directamente en la cuenta.
