Los planes de pensiones están pensados como un medio de ahorro a largo plazo para cuando llegue la jubilación. Pero dadas las complicadas circunstancias socioeconómicas, conviene saber cómo rescatar un plan de pensiones. Algo que solo podremos hacer cuando se den unas situaciones personales y económicas muy concretas.
En principio, un plan de pensiones es un producto de ahorro que no permite retirar el capital aportado de forma periódica por el titular del mismo hasta que se cumple el plazo pactado con la entidad financiera. No obstante, hay algunas excepciones cuando se dan unas circunstancias concretas.
Cuándo se puede rescatar un plan de pensiones sin penalización
Los planes de pensiones no pueden rescatarse en cualquier momento. Aunque el dinero pertenezca al cliente, es este un producto de ahorro e inversión a largo plazo, y los términos de contratación del mismo impiden recuperar ese dinero antes del plazo de liquidación fijado en el plan firmado por ambas partes. Eso sí, a excepción de una serie de contingencias o supuestos de liquidez que se contemplan en el Reglamento de planes y fondos de pensiones. Veamos cuáles son esos casos.
Rescate por jubilación
Este caso es el más evidente y el deseado: rescatar todo el dinero aportado al plan de pensiones durante años en el momento de la jubilación. De este modo, a nuestra pensión podremos sumarle la cantidad ahorrada y tener así una situación económica más desahogada.
Además, se puede rescatar el dinero sea cual sea la modalidad de jubilación que afecte al trabajador: la jubilación por edad, la anticipada o la diferida.
Rescate por paro de larga duración
Otro de los supuestos en los que puede solicitarse el rescate del plan de pensiones es cuando el interesado se encuentra en una situación de paro de larga duración y, por lo tanto, tiene una necesidad evidente de ingresos. Es uno de los considerados casos excepcionales de liquidez. Cuando esa inactividad laboral se debe a una enfermedad, siempre con la certificación médica correspondiente, también puede optarse al rescate.
Otros supuestos que permiten el rescate
Hay otras situaciones socioeconómicas que pueden justificar el rescate de un plan de pensiones sin penalización. Es el caso de la dependencia severa, o si se nos concede la incapacidad laboral total y permanente para la profesión habitual, o la absoluta y permanente para todo trabajo. También en casos de gran invalidez.
Otro caso excepcional es el del fallecimiento del titular del plan de pensiones. Llegado el caso, los herederos pueden decidir si rescatar el plan o continuar con él y seguir con las aportaciones periódicas.
Rescate del plan de pensiones: novedades 2025
A partir de 2025, con la entrada en vigor de la nueva ley, será posible rescatar las aportaciones realizadas a los planes de pensiones siempre que hayan transcurrido como mínimo 10 años desde el momento en el que se efectuaron. Es decir, esta medida se aplica para las aportaciones que se hayan realizado a partir del año 2015. Esto permitirá recuperar el dinero sin ninguna limitación y sin necesidad de que concurra ninguna de las situaciones antes señaladas.
Hay diversas maneras de recuperar el dinero ahorrado llegado el momento. Podemos cobrar todo el acumulado en un solo pago o pactar con el banco una periodicidad e ir recibiendo una renta mensual, trimestral o semestralmente, según nuestras necesidades. Luego está la fórmula mixta, que permite combinar las características de las dos anteriores opciones.
Por último, podemos decidirnos por una forma de cobro vitalicia, que consiste en establecer un acuerdo con el banco y recibir una cantidad prefijada para el resto de nuestra vida. Cantidad que dependerá, desde luego, del capital ahorrado.
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