Opciones de complementos privados para mejorar las pensiones públicas de jubilación
Las pensiones públicas son las aportaciones económicas estatales de las que viviremos en la jubilación después de haber cotizado durante toda una vida laboral. Pero en algunos casos podrían no ser suficientes para cubrir todas nuestras necesidades y mantener el actual nivel de vida. Si queremos garantizar nuestro bienestar futuro, lo ideal es ser previsor y complementar la que será nuestra pensión con ahorros. Veamos algunos complementos privados que pueden mejorar nuestra jubilación.
Para preparar la jubilación hay que ahorrar con un horizonte de largo plazo, y hay algunas opciones específicas pensadas para complementar las pensiones. Aquí las explicamos.
Plan individual de pensiones
El plan individual de pensiones consiste en aportaciones que se van acumulando y quedan permanentemente invertidas en activos financieros, con la finalidad de ir constituyendo un ahorro para el cobro de prestaciones cuando se produzcan las contingencias previstas (jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral, dependencia, etc.). Todas las aportaciones realizadas podrán deducirse en la base imponible del IRPF, dentro de unos límites máximos.
Planes de previsión asegurados (PPA)
Los Planes de previsión asegurados son seguros de vida destinados a constituir un capital que se percibe en el momento de llegar a la jubilación, o en caso de fallecimiento, incapacidad laboral permanente o dependencia. Su régimen fiscal es igual al de los planes de pensiones individuales, de modo que podemos deducírnoslos en la renta anual.
Planes Individuales de Ahorro Sistemático
Los Planes individuales de Ahorro Sistemático son seguros de vida cuya finalidad es ir pagando primas para constituir una renta vitalicia asegurada, la cual podrá percibirse a partir de una edad señalada en el contrato. Desde el punto de vista fiscal, a diferencia de los planes de pensiones y los PPA, las primas pagadas no reducen la base imponible del IRPF y por ello no tiene beneficios fiscales durante la etapa de ahorro. En cambio, cuando se cobra la prestación como renta vitalicia, los rendimientos generados están exentos de impuestos, siempre que se cumplan unos requisitos.
Seguro de jubilación
También existe el llamado Seguro de jubilación. Son seguros de vida que tienen como fin constituir un capital asegurado a largo plazo mediante el pago de primas. La prestación se puede recibir en forma de capital, renta temporal o renta vitalicia. No existen límites respecto al importe de las primas y gozan de liquidez, aunque las entidades aseguradoras cobran gastos por la desinversión anticipada de estos productos. En cuanto a su tratamiento fiscal, las aportaciones no dan derecho a ninguna deducción del IRPF.
