10 consejos para elegir hipoteca
Lo primero (1), y aunque pudiera parecer de Perogrullo, es no endeudarse más de lo necesario. No aplique aquella errónea idea de “ya que pido, pido de sobra para no quedarme corto”. Una mala decisión, sin duda, pues tendrá que devolverse hasta el último euro y lo harás con intereses. Es conveniente solicitar el menor volumen de préstamo posible.
En la misma línea se centra el segundo (2) consejo, pues la cuota mensual destinada a la devolución del préstamo (que incluye amortización del importe y un porcentaje de los intereses) debe adecuarse a nuestras posibilidades económicas. No es aconsejable que la cuota a pagar supere un tercio de nuestros ingresos. De lo contrario el riesgo de impago se dispara alarmantemente.
En tercer (3) lugar, conviene buscar el equilibrio más adecuado entre el tipo de interés y el plazo firmado para que la cuota de amortización se adapte lo mejor posible a sus posibilidades de pago. Alargar el plazo del préstamo más de lo necesario pensando que así las cuotas serán más bajas es un error, puesto que a más plazo, más cuotas, y por lo tanto más intereses. Así mismo, reducir el plazo en exceso puede suponer una cuota mensual demasiado alta, aunque disminuirían los intereses totales de la operación.
Escoger el tipo de interés es importante. El cuarto (4) consejo hace referencia a esta elección, ya que el tipo puede ser variable, mixto o fijo, y en los dos variables la cuota puede cambiar mensualmente con la revisión del EURIBOR. Al alza o a la baja. Por ello, cuando se escogen tipos mixtos o variables hay que calcular la capacidad que tenemos de endeudamiento en un escenario de tipos al alza.
El quinto (5) punto a tener en cuenta sería el de los índices de referencia y diferencial. Se trata de los componentes del precio en un préstamo de tipo variable. El índice de referencia es el valor sobre el que se modifica periódicamente el tipo de interés, al que se le suma el diferencial pactado con la entidad. Es muy conveniente utilizar como referencia los índices oficiales, que son elaborados y publicados por el Banco de España.
Sexto (6) consejo: la amortización anticipada del préstamo hipotecario no siempre es beneficiosa. El cliente puede amortizar total o parcialmente su hipoteca en cualquier momento, pero la entidad podrá cobrarle en concepto de compensación por desistimiento una cantidad pactada en el momento de la firma del contrato. Siempre en base a unos máximos legales, eso sí. Conviene informarse siempre de cuál es la compensación pactada en cada caso.
Endeudamiento en divisas
Séptimo (7). No resulta muy conveniente endeudarse en una divisa diferente a la de sus ingresos habituales. Es un riesgo importante, ya que depende no solo del comportamiento del EURIBOR, sino también del tipo de cambio de la divisa respecto de nuestra moneda.
Aunque parezca evidente no siempre se cumple. Incluso podríamos decir que pocas veces se cumple. Es muy aconsejable (8) leerse bien todo aquello que se firma. Aunque sean documentos largos y farragosos. No firme nada sin resolver sus dudas. Infórmese bien y lea y compare todos sus documentos precontractuales, así como la proforma de escritura de la vivienda. Ante la duda acuda a un asesor y que lo revise.
Conviene ser muy cautos con préstamos menos convencionales en sus formas de pago o amortización. Es aconsejable (9) analizar muy bien esos contratos con amortización de capital de una sola vez a su vencimiento o con plazos de carencia de amortización, en los que solo se pagan cuotas periódicas por intereses. Pueden ser adecuados para algunas situaciones concretas de insolvencia temporal, pero no para un proceso hipotecario común, y podrían acabar dificultando seriamente la capacidad futura de pago.
Y para finalizar con el decálogo, un consejo (10) relacionado con las dificultades a la hora de afrontar la devolución del préstamo. Ante un problema de liquidez que comprometa la puntualidad en el pago de las cuotas, lo más importante es acudir de inmediato al banco y ponerlo en su conocimiento. Es la mejor opción para encontrar soluciones personalizadas y evitar el impago, que siempre conlleva penalizaciones.
